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注意,还款方式不一样,收益大不同  

2014-09-05 10:13:15|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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第一财富网(www.d1money.com)理财话题文章精选:兴冲冲投完标,一对照收益,结果发现不对劲,少了很多,完全达不到平台宣传的收益率,有种被骗的感觉,这究竟是哪里出了问题?

原因很简单,你没认真看平台的还款方式。不同的还款方式,它们的收益大相径庭。

作为网贷投资者来说,对于网贷项目的关注,除了要看项目本身的资质外,一般还要看三个关键点:借款周期、年化利率和还款方式。其中借款周期清晰命了,不会有太多的疑惑。而年化利率,网站上给出的是预期年化收益,不是实际收益,投资者一不留神,就会被误导。网贷平台的实际收益需要跟平台的还款方式挂钩,目前网贷平台,还款方式最常见的有三种:等额本息/等额本金,先息后本(按月付息、到期还本),一次性还本付息。

1、 等额本息和等额本金

等额本息:指将收益和本息加起来后平均到每个月,每月偿还同等数额的资金,这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。

等额本金:是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

关于这两种的计算公式,对一般人来说比较难理解,我们可以借助网站的利息计算公式,计算出最后的合计本息,现在以1万的本金,12%年利率,12个月理财期限为例无论是等额本金还是等额本息,其本息减去本金后,最终的实际收益率为预期收益率的一半左右。平台给出的收益率是以复利的方式计算,即你将每期收到的本息进行再投资后才能达到这个收益。

2、 先息后本(按月付息、到期还本)和一次性还本付息

按月付息、到期还本是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金,利息按月归还。这种还款方式,一般适用多月的中短期借款项目。 以借款本金1万,周期3个月,年化利率12%为例,每月获得100的利息,最后一个月获得1万的本金,最终的本息为10300元。 一次性还本付息,顾名思义,直到最后时刻,一次性收回本金和利息,这种计算方式比较简单,还是以借款本金1万,周期3个月,年化利率12%为例,最后的本息为10300,跟先息后本的还款方式相差无几。

一般来说,一次性还本付息适用于短期借贷,借款周期在45天内。这里需要注意下,有些网贷的借款项目为一个月,而还款方式是按月付息到期还本,其实就是跟一次性还本付息是一样的。

3、小结

不同的还款方式,他们的适用范围也是不一样。短期产品即低于45天的项目一般采用一次性还本付息,中短期的以先息后本为多,而等额本息被应用在长期的借款多。

对于收益,投资者最为关心的点,如果不计算复利,那么最终的收益一次性还本付息=先息后本>等额本息。 哪种还款方式,投资者比较喜欢,无从定论。主要从你对收益率和对网站的信任度来看,如果对网站信任比较高,又不喜欢不停投资以复利达到预期收益率,那显然,一次性还本跟先息后本比较适合。而对资金的流动性有要求,对于收益要求不高,那等额本息会更适合你。 总之,在投资网贷前,务必要看清借款项目的还款方式,如果是等额本息,那收益率就是要把平台宣传的收益率除以2,不要到投完了,才察觉到收益不对。

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